Refinanțarea creditelor, între nevoia de mai mulți bani și reducerea ratei lunare

Refinanțarea creditelor bancare este o operațiune financiară prin care clienții își pot diminua ratele lunare apelând la o dobândă mai mică decât cea pe care au contractat-o inițial sau pot obține și sume suplimentare de bani. Volatilitatea economică din 2022 care a dus la creșterea masivă a dobânzilor bancare și implicit la majorarea semnificativă a ratelor la împrumuturi a convins mulți clienți bancari să apeleze la o refinanțare. De altfel, băncile promovează intens refinanțarea creditelor, fiind o soluție și pentru cei care nu își mai pot achita ratele. 

În ultima lună a anului trecut, ratele medii a dobânzilor la creditele noi pentru consum și pentru locuințe au atins maximul ultimilor zece ani. Mai exact, au urcat la 12,78% pe an la împrumuturile pentru consum, un plus de 4,12 puncte procentuale față de decembrie 2021, și la 7,05% pentru creditele imobiliare, cu 3,36 puncte procentuale mai mari, conform datelor publicate de Banca Națională a României (BNR). Creșterea s-a tradus prin rate mai mari și cu 1.000 de lei pentru unele credite ipotecare, ceea ce i-a împins pe mulți debitori să caute soluții pentru reducerea ratelor. 

Pentru cei cu dobânda lunară legată de indicele ROBOR, în cazul creditelor ipotecare, soluția a fost trecerea la o dobândă legată de IRCC, dar soluția a fost doar temporară dat fiind că IRCC a crescut mai mult anul acesta. Soluția oferită de toate băncile din sistem este de a refinanța creditul și de a contracta o dobândă fixă care, în cazul creditelor de consum acoperă toată perioada de rambursare, iar în cazul împrumuturilor imobiliare (pe termen lung) acoperă, de regulă, primii trei sau cinci ani. Avantajul dobânzii fixe este că indiferent de mișcărilor indicelor ROBOR și IRCC, rata rămâne aceeași. Iar dacă piața trece printr-o perioadă de reduere a dobânzilor, creditul poate fi din nou refinanțat, la noua valoare, mai mică decât cea contractată inițial. 

„În cazul creditelor imobiliare/ipotecare, BRD oferă posibilitatea de a refinanța creditul cu dobânzi extrem de competitive: 5,99% dobândă fixă 3 ani, ulterior IRCC+2,5% sau, în cazul în care clientul dorește, există inclusiv varianta refinanțării printr-un credit cu dobândă fixă pe 30 ani, cu dobânzi ce pornesc de la 7,75%, ce se află cu mult sub nivelul dobânzilor variabile aferente creditelor din sold, existente în piață”, spune , pentru Income Magazin, Anca Nuțiu, Director executiv, Retail Customers Value Management, BRD Groupe Societe Generale. BRD oferă pentru creditele de consum soluții de refinanțare cu dobândă fixă pe o perioadă de până la 10 ani, în timp ce CEC Bank oferă un termen extins de până la 15 ani pentru refinanțarea unui credit de nevoi personale cu ipotecă și de 35 de ani pentru un credit ipotecar. 

Banca Comercială Română (BCR) arată, în răspunsul pentru Income Magazin, că pe lângă costuri mai mici, bani în plus și conversie valutară (în cazul refinanțării unui credit în valută cu unul în lei), clienții pot avea și beneficii suplimentare. „La noul credit, pot exista și alte avantaje, precum o asigurare de viață sau de șomaj inclusă sau de reduceri de dobândă pentru clienții care încasează salariul într-un cont deschis la BCR”, se arată în răspunsul BCR. 

Câți clienți refinanțează creditele

Dacă luăm în calcul că ar trebui să ne refinanțăm creditul la 3-4 ani pentru a fi siguri că ne păstrăm o rată lunară cât mai mică posibil, refinanțarea ar trebui să fie o practică generalizată în sistemul bancar. Din păcate, nu se știe exact câte credite sunt de refinanțare, dat fiind că nu există o formulă standard de raportare. De aceea, băncile care ne-au răspuns la întrebări și care au o cotă cumulată de piață de aproximativ 45%, ne-au dat doar estimări sau nicio cifră. „În medie 1 din 2 clienți apelează la creditele de refinanțare, deoarece acestea reprezintă o variantă mai simplă de gestionat angajamentele lunare de plată și anume achitarea lor într-o singură rată”, spun reprezentanții Raiffeisen Bank. La BCR, se observă „o dinamică mai ridicată a refinanțării creditelor de nevoi personale comparativ cu refinanțarea creditelor garantate cu ipotecă.” „Astfel, pe parcursul ultimilor doi ani, dacă doar aproximativ 15% dintre creditele garantate au fost acordate pentru refinanțare, în cazul creditelor de consum, acest procent depăsește o treime”, se arată în răspunsul BCR. 

„În cazul creditelor imobiliare/ipotecare, ponderea creditelor de refinanțare în total producție a crescut foarte mult în ultima perioadă”, spune Anca Nuțiu. „Astfel, dacă comparăm luna iulie 2023 cu iulie 2022 remarcăm o creștere cu 300% a ponderii creditelor refinanțate extern în total producție”, completează reprezentanta BRD, care precizează și că în ceea ce privește creditele de consum, au existat creșteri ușoare ale creditelor de refinanțare externă în perioadele în care banca a desfășurat campanii dedicate pe acest produs.

În ceea ce privește motivele pentru care clienții apelează la o refinanțare, toate băncile sunt de acord că, în cazul creditelor ipotecare, principalul motiv este reducerea ratei lunare, iar în cazul celor negarantate se dorește, de regulă, și obținerea unei sume suplimentare de bani, pe lângă un control mai bun asupra împrumuturilor prin stabilirea unei singure rate, de obicei mai mică decât suma ratelor anterioare, după cum arată și CEC Bank. 

Dinamica dobânzilor bancare, care duce la valori apropiate de dobânzi între bănci, face și ca numărul de refinanțări să nu fie mai mare pentru clienții externi, adică persoanele care refinanțează împrumuturi de la alte bănci, decât cel pentru clienții interni. „În ultimii doi ani, ponderea între clienții cu refinanțare internă și cei cu refinanțare externă se menține echilibrată, vorbind de 50%-50% în cazul creditelor garantate cu ipotecă și de o ușoară creștere a ponderii celor cu refinanțare internă în cazul creditelor de nevoi personale”, se arată în răspunsul BCR. „La acest aspect contribuie și investițiile derulate de către BCR în zona digitală, clienții BCR având la îndemână, în George, un flux simplu, rapid și dedicat refinanțării atât a creditelor BCR, cât și a celor acordate de alte instituții financiare”, completează reprezentanții băncii. 

„Dacă ne raportăm la perioada ianuarie – iulie 2023, în cazul creditelor ipotecare/imobiliare, creditele refinanțate extern sunt de șapte ori mai multe decat creditele refinanțate intern. În cazul creditelor de consum însă, proporția este inversă: creditele refinanțate intern sunt de patru ori mai multe decât creditele refinanțate de la alte bănci”, spune și Anca Nuțiu. Reprezentanții Raiffeisen Bank recomandă, ca și cei al altor bănci, să se ia legătura cu un expert al băncii pentru a găsi cea mai bună soluție financiară pentru client. Este o direcție de apropiere a băncii de client care prinde tot mai mult teren în întreg sistemul bancar autohton. 

O estimare a venit recent și de la o companie de consultanță financiară și creditare ipotecară, SVN Romania Credit & Financial Solutions, care a realizat un raport în care se arată că în primul semestru al anului în curs au fost acordate împrumuturi ipotecare în valoare de 2,54 miliarde euro, cu 10,2% mai mult decât în aceeași perioadă a anului trecut. Dintre acestea, aproximativ un sfert au fost împrumuturi pentru refinanțare, ceea ce înseamnă că valoarea creditelor noi a fost, de fapt, cu circa 15% mai mică decât valoarea de anul trecut. Raportul, care citează Agenția Națională de Cadastru și Publicitate Imobiliară, mai arată un fapt interesant: valoarea creditelor acordate a reprezentat doar 40% din totalul tranzacțiilor cu locuințe, ceea ce înseamnă că aproximativ 60% dintre tranzacții au fost realizate cu resurse proprii, fără finanțare bancară.