ASF, măsuri în premieră privind asigurările impuse de bănci. Important pentru sutele de mii de români cu credite de locuință

Autoritatea de Supraveghere Financiară( ASF) a lansat un set de recomandări adresate firmelor de asigurare, în sensul unui mai bun control al distribuției de polițe facultative de locuință prin intermediul băncilor.

Practic, românii cu credite de locuință, obligați de bănci să își facă și asigurare pentru imobilul care face obiectul ipotecii, vor fi mai protejați, în condițiile în care vor fi evitate situații destul de des întâlnite, cum ar fi informațiile insuficiente privind condițiile de emitere a poliței sau chiar emiterea automată de către bancă ori impunerea unei acoperiri mai mari decât valoarea actualizată a locuinței, conform site-ului Studii Financiare.

Intervenția ASF vine sub formă de recomandare pentru că, în cazul asigurărilor facultative, legea nu trasează ASF posibilitatea de a impune măsuri în legătură cu modalitatea în care firmele supravegheate își construiesc sau distribuie produsele. Totuși, experiențele anterioare, de exemplu cele privind recomandările din zona asigurărilor de garanții, arată că societățile de asigurare s-au conformat recomandărilor.

Concret, ASF le recomandă firmelor de asigurare să fie mai atente la relația cu băncile care acționează ca intermediari de polițe. Scopul este acela de a evita situații neplăcute pentru clienți în care angajatul băncii emite polița de asigurare în condiții pe care consumatorul nu le înțelege sau chiar nu le știe ori chiar cazuri când polița este reînnoită automat, fără ca titularul să poată opta pentru un anume produs, sau este emisă în condiții care nu mai sunt conforme cu realitatea. În această ultimă situație, întâlnită deja pe piața bancară, sunt clienții cărora li se înnoiește polița la o valoarea mai veche a locuinței, deși valoarea actuală este una mai mică. Amintim că, în România, peste 80% din tranzacțiile cu locuințe făcute de persoanele fizice implică acordarea unui credit ipotecar. În sold, conform celor mai recente date publicate de presă, sunt între 500.000 și 800.000 de credite de locuință.

Redăm mai jos principalele recomandări emise de ASF.

În cadrul activităților de control cu privire la activitatea de distribuție desfășurată de intermediarii cu care colaborează, societățile vor intensifica acțiunile referitoare la analizarea respectării de către instituțiile de credit a cerințelor de informare și conduită în relația cu clienții și evaluarea cerințelor și necesităților acestora.

Societățile se vor asigura că, în cazul reînnoirii polițelor de asigurare prin intermediul instituțiilor de credit, în calitate de intermediari secundari, clienții sunt pe deplin informați cu privire la reînnoirea polițelor, iar acest proces nu se realizează în mod automat, exclusiv în baza mandatelor acordate instituțiilor de credit la semnarea contractelor de creditare, evitând situațiile în care clienții nu au cunoștință de reînnoirea contractului de asigurare și implicit de costurile și condițiile aferente acestuia.

Societățile vor evita situațiile în care stabilirea și declararea sumei asigurate sunt în sarcina și responsabilitatea exclusivă a contractantului/asiguratului, care nu are expertiză în domeniu și/sau ale cărui decizii pot fi influențate de factori subiectivi, care ar putea conduce la supraasigurare.

Pe parcursul derulării contractelor de asigurare, societățile de asigurare se vor asigura că suma asigurată este corelată în permanență cu valoarea de piață a bunului asigurat, evitând situațiile în care asigurații achită prime de asigurare aferente unei sume asigurate superioare valorii de piață a acestuia; de asemenea, societățile de asigurare se vor asigura că asiguratul/beneficiarul/contractantul beneficiază de restituiri de prime în cazul în care nu se produc daune totale.

Societățile vor analiza condițiile de asigurare din perspectiva riscurilor asigurate, astfel încât acestea să fie adaptate probabilităților reale de producere (ex. greutatea stratului de zăpadă sau de gheață şi avalanșă de zăpadă pentru apartamentele în blocuri de locuințe situate într-o zonă în care acestea nu se pot produce), astfel încât clienții să nu plătească prime de asigurare suplimentare pentru acoperiri de care nu vor beneficia niciodată.